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提及医保个人账户，人们的印象往往是“医保卡里的钱”，但这个钱不能自由消费，只能用于看病购药，很多人尤其是年轻人的账户里积攒了不少钱，却不知道如何正确使用。近年来，为了让躺在“医保卡里的钱”活起来，我国多地出台政策文件，鼓励老百姓用个人账户购买商业健康保险。

《每日经济新闻》记者最新获悉，12日起上海医保个人账户将能购买“百万医疗险”等更多品种的商业健康保险。从产品形态来看，此次由上海保险行业协会统一牵头推出的高额医疗费用保险，为“1万元免赔额，100%报销”，保险金额高达100万元，这与目前市面上热销的“百万医疗险”基本一致。

除了能盘活医保个人账户资金，该产品在价格上也享有优势。业内人士分析，该产品针对40岁以上人群费率明显低于市场同类百万医疗险。

上海16万人使用1.72亿结余资金

随着全民医保时代的到来，个人账户出现了无法被盘活的大量资金沉淀。国家医保局发布的数据显示，2018年我国职工基本医疗保险个人账户积累高达7284亿元。

虽然个人账户资金量大，但是平均到每个人身上只有3000元，对于大病开销来说基本是杯水车薪。因此，如何摆脱个人账户的低效状态，让钱活起来，就需要从政策和制度上进行优化和重构，尤其是扩展个人账户资金的适用范围，在此情况下，个人账户购买商业健康保险的政策应运而生。

近年来，我国辽宁、江苏、上海、云南、浙江等数十个省份出台了鼓励个人账户购买商业健康保险的文件，40多家商业保险公司参与其中，通过费用杠杆解决了重特大疾病导致的高额医疗费用问题，成为深受百姓欢迎的惠民工程。

2017年，上海市推出职工可自愿使用医保个人账户资金购买商业健康保险的相关政策，相关产品为上海医保账户住院自费医疗保险和重大疾病保险。《每日经济新闻》记者从上海保险行业协会了解到，截至2019年9月底，已有超过16万人使用个人账户历年结余资金1.72亿元购买商业健康保险，累计保险金额571.73亿元。

经过两年多的试点与数据沉淀，2019年初，上海相关政府部门回溯了两款个账专属产品的运营情况，提出进一步完善产品种类、覆盖更多职工医保参保人群、提升市民获得感的要求。符合条件的上海市城镇职工基本医疗保险的参保人员可使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买包含百万医疗费用保障或意外伤害医疗费用补偿的两款新产品。

激活个账实现商保和社保无缝对接

除了能盘活医保个人账户资金，新产品也具有价格优势。《每日经济新闻》记者注意到，以百万医疗费用保障为例，该产品保额100万元，保障范围不限社保用药、不限疾病种类，还包含质子重离治疗。以40岁人群为例，首次投保保费为424元。业内人士分析，该产品针对40岁以上人群费率明显低于市场同类百万医疗险。

《每日经济新闻》记者了解到，此前其他地区的个别保险公司也曾试水同类产品。以辽宁沈阳为例，一款使用个账余额购买的“类百万医疗险”产品可以撬动200万保额，不过从产品形态上看，此次上海推出的高额医疗费用保险，为“1万元免赔额，100%报销”，这与目前市面上热销的“百万医疗险”基本一致。

据悉，在医保个人账户专属产品运营方面，上海保险动作积极，相关产品由保险行业协会牵头，太保寿险、人保健康、平安养老险、新华保险、中国人寿、泰康养老等九家保险公司销售，为统一产品、统一费率产品。一位知情人士透露，此次上海保险行业推出的个账新产品中，最大亮点将是“带病投保”。不过，两款专病保险将于10月底推出，分别为国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险、泰康关爱肝疾病保险。

有专家预测，未来个人账户购买商业健康保险还有可能更多扩展保障范围，甚至对接长期保险产品。“通过医保个人账户购买商业健康险，实现了‘社保+商保’的互联互通，有助于满足百姓日益增长的多层次健康保障需求，也体现了保险业积极发挥服务民生、参与社会治理的作用和功效。”泰康养老相关负责人表示。

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